po – pá 9:00 – 17:00
735 766 018
Úspory.cz >> Aktuality a návody >> Aktuality >> Hypotéky >> Hypotéky - na co se zaměřit při žádosti o ůvěr

Aktuality

Hypotéky - na co se zaměřit při žádosti o ůvěr

Hypotéky Díky nízkým úrokovým sazbám jsou dnes hypotéky velmi výhodným způsobem, jak financovat koupi nemovitosti. Co je potřeba vědět při žádosti o hypotéku a jaká jsou specifika hypotéčních úvěrů? Podívali jsme se blíže na některé parametry hypoték, které dobré při plánování vzít v úvahu.

Hypotéka není nic jiného než úvěr a v těchto intencích je dobré o ní přemýšlet. Banka vám půjčí peníze na nákup či výstavbu nemovitosti a vy je pak po nějaký čas splácíte. Pokud se však na hypotéku podíváme blíže, najdeme zde několik zajímavých specifik, která při sjednávání hypotéky můžeme využít ve svůj prospěch. Hypotéka je speciální druh úvěru, jenž je zajištěný zástavním právem k nějaké nemovitosti. Většinou je to byt či dům, na jehož koupi si hypotéku sjednáváte, ale nemusí to tak být vždy.

Hypotéční úvěry jsou pro banky docela bezpečné, protože při jeho sjednávání klient dokladuje své příjmy a navíc je zde zmíněné zástavní právo k nemovitosti. Díky tomu jsou hypotéční úvěry nízko úročené, a jsou tedy levné.         

Úroková sazba

V úvahách o výhodnosti hypotéky a výši splátek hraje velkou roli úroková sazba hypotéčního úvěru. Ta je už z principu hypotéky (dobře zajištěný úvěr) nízká. Současné úrokové sazby navíc několik let klesají a nyní se pohybují většinou těsně pod 2 % ročně. To je velmi málo a hypotéky jsou proto v současnosti výhodné.

Úroková sazba je vázána na tržní mezibankovní úrokové sazby a je pohyblivá. Při sledování úrokové sazby hypoték je nutné vzít v úvahu, že každá změna třeba o desetinu procenta se vzhledem k velikosti úvěru (většinou 1 – 4 miliony korun) a délce splácení (20 - 40 let) se projeví na výši splátek v řádu stokorun, což je poměrně hodně. Právě proto patří úrokové sazby hypoték k velmi sledovaným ekonomickým ukazatelům. Vypovídají totiž o dostupnosti peněz pro financování vlastního bydlení. Stručně řečeno, čím menší úroková sazba, tím lépe.    

Fixace úroků – v čem je pro vás výhodná?

S úrokovou sazbou pak úzce souvisí i tzv. fixace úroků. Jedná se o nastavení hypotéky tak, že na určitý čas se smluvně zajistí pevná úroková sazba. Tím získáte stabilní výši splátek, což se při plánování rodinného rozpočtu na nejbližší budoucnost určitě hodí. Doba fixace úroků se nejčastěji pohybuje v jednotkách let – nejvýhodnější obvykle bývá doba pěti let. Po dobu fixace úroků jste chráněni proti riziku růstu úrokových sazeb hypotéky, ale také nevyděláte na eventuálním poklesu úrokových sazeb.

Anuitní a degresivní splácení - splátky od A do Z

Takže máme úroky a fixaci. V kombinaci s výší úvěru a délkou splácení vám kalkulačka nebo hypotéční poradce spočítá to, co je pro vás asi nejvíce důležité – výši měsíčních splátek. Pojďme se proto na splácení hypotéčního úvěru podívat blíže. Při splácení hypotéky musíte bance postupně ve spoustě měsíčních splátek uhradit nejen výši úvěru (tedy tzv. jistinu), ale také úroky. Splátka jistiny dluhu se nazývá úmor a splátka úroků pak úrok. Každé splácení úvěrů se skládá z úmoru a úroku a právě v nastavení těchto dvou složek spočívají různé varianty splácení hypotéky.

Asi nejčastěji se setkáte s tzv. anuitním splácením. V takovém případě splácíte celou dobu trvání hypotéky (Čistě teoreticky, protože jak už víme, úroková sazba hypotéčního úvěru se mimo dobu fixace může měnit) stejnou částku, přičemž zpočátku má větší podíl ve splátce úrok a úmor roste s časem. Prostě nejdříve splácíte úroky hypotéky a s časem se zvyšuje podíl splácení jistiny. Výhody anuitních splácení jsou jasné – konstantní výše měsíčních splátek.

Další možností, jak splácet hypotéku je tzv. degresivní splácení. V takovém případě jsou splátky obvykle nastaveny tak, aby splácení jistiny tvořilo ve splátce konstantní částku. Nesplacená jistina se tedy rychleji snižuje a s ní i výše úroků. Degresivní splácení je v konečném součtu výhodnější, protože na úrocích zaplatíte méně, počáteční výše splátek je ale samozřejmě vyšší než u anuitního splácení. Ne všechny banky navíc degresivní splácení hypotéky umožňují.

Pokud ale máte stabilní a dostatečně vysoké příjmy, abyste zpočátku vyšší splátky zvládli, je degresivní splácení výhodnější. Naopak anuitní splácení je vhodné pro klienty s běžnými příjmy a je rovněž méně rizikové pro banky.        

Refinancování hypotéky

Po uplynutí doby fixace úroků vám banka většinou stanoví novou výši splátek na základě aktuální úrokové sazby. V ten moment většinou nastává správné období pro eventuální refinancování hypotéky. Tím se rozumí sjednání nového hypotéčního úvěru u jiné banky a s jeho pomocí splacení úvěru starého. Refinancování hypotéky nemusí být vždy nutné, často je ale výhodné. S novým úvěrem si totiž můžete s bankou dohodnout výhodnější podmínky a výši splátky tak můžete signifikantně snížit.

Klienti, kteří hypotéku refinancují, jsou navíc pro banku cennější, než ti, kdo si o ni teprve žádají. Mají totiž už svoji kreditní historii a jsou už prověření. Banky proto většinou zájemcům o refinancování hypotéky svými podmínkami vycházejí vstříc.

Co je nutné dále vědět?

Pokud zvažujete hypotéku, zkuste si její výši spočítat na některé z webových hypotéčních kalkulaček. S jejich pomocí získáte hlavně hrubou představu o výši splátek na základě hodnoty nemovitosti, výše půjčené částky a úrokové sazby. Hypotéční kalkulačky většinou pracují s anuitním splácením a nezahrnují další možné poplatky. Přesné podmínky hypotéky vám proto poskytne spíše kvalifikovaný finanční poradce.

Pamatujte také na to, že při sjednávání hypotéky musíte doložit své příjmy  - zaměstnancům většinou stačí dodat potvrzení od zaměstnavatele, živnostníci budou muset předložit daňové přiznání. Je také nutné část hodnoty nemovitosti zaplatit z vlastních prostředků, i když za určitých okolností je možné čerpat hypotéku na 100 % ceny domu či bytu. O těchto aspektech hypoték si povíme více v některém  z dalších článků.

Štítky: hypotéka | refinancování hypotéky | úroková sazba hypotéky |

5
0
5
Hodnocení článku:

Podobné články

Jak zvýšit svou šanci na získání hypotéky?

5. 9. 2016

Získat hypotéční úvěr není zrovna jednoduché. Přece jen jde o dost peněz a banky si žadatele a jeho schopnost splácet pečlivě ověřují. Šanci na získání úvěru si však můžete drobnými triky zvýšit. Poradíme vám jak na to.

Celá aktualita

Co je to variabilní hypotéka a jaké má výhody?

18. 8. 2016

Jako variabilní nebo plovoucí hypotéka se označuje speciální typ hypotéčního úvěru, který nemá zafixovanou úrokovou sazbu. Díky tomu se u něj s každým měsícem může měnit výše splátek. Variabilní hypotéka se hodí hlavně pro dobrodružnější povahy a můžete na ní vydělat. Má však také své nevýhody.

Celá aktualita

Hypotéka nebo pronájem? Obojí má své výhody

4. 8. 2016

Bydlet ve vlastním nebo v nájmu? Současné rekordně nízké ceny hypoték nahrávají myšlenkám o koupi vlastního bydlení, protože výsledné splátky jsou docela nízké. Bydlení v pronájmu však není nic z principu špatného a má také svá pozitiva. Shrňme si proto základní výhody bydlení v pronájmu a případné hypotéky na vlastní byt.

Celá aktualita

Pozor na některé záludnosti u hypoték

25. 7. 2016

Vlastní bydlení je sen, který si v současnosti plní stále více lidí. Není se co divit, úrokové sazby hypoték jsou na historickém minimu, což znamená, že k hypotečnímu úvěru na bydlení se můžete dostat velmi levně. Pozor ale na některé drobné záludnosti, které s sebou hypotéka přináší.

Celá aktualita

Americká hypotéka nejen od banky

23. 6. 2016

Půjčka nám může náš život značně zjednodušit nebo také pořádně zkomplikovat dlouhodobou zátěží v podobě splátek. Podle průzkumů půjčky ukrajují z našeho rodinného rozpočtu v průměru více než čtvrtinu našich příjmů. Jak to ale udělat, aby se nám půjčka nestala koulí přivázanou k noze, která nás bude několik let brzdit v rozletu?

Celá aktualita

Hypotéka a reálná hodnota peněz: Jak vám inflace může pomoci splácet?

7. 6. 2016

Inflace – tedy snižování hodnoty peněz – je velkým strašákem, každého, kdo si spoří peníze. Naopak pokud máte úvěr či hypotéku, může inflace pracovat ve váš prospěch. Podívejte se s námi blíže na to, jakou roli hraje hodnota peněz ve splácení hypotéky.

Celá aktualita

Zlaté časy poskytovatelům hypoték pokračují

20. 4. 2016

Zájem o hypotéky za poslední tři roky neustále roste. V loňském roce byly poskytnuty hypotéky o celkovém objemu 184 miliard korun a v letošním roce se očekává prolomení hranice 200 miliard korun. Hlavní příčinou jsou stále nízké úrokové sazby, které “lákají” k nákupům nemovitostí.

Celá aktualita

Podnikatelé mívají horší podmínky při získávání hypotéky

4. 3. 2016

Žádá-li o hypotéku fyzická osoba, má to zpravidla jednodušší než podnikatel. Její příjmy jsou dlouhodobě dané a stálé zaměstnání poskytuje bankám vyšší jistotu. Naopak podnikatel musí prokazovat své příjmy i několik let nazpět, a přesto nemá jistotu, že mu banka vyjde vstříc.

Celá aktualita

1 2 3 »