Úspory.cz >> Aktuality a návody >> Aktuality >> Hypotéky >> Nová pravidla komplikují refinancování hypoték
Aktuality

Nová pravidla komplikují refinancování hypoték

8. 12. 2018 Hypotéky Česká národní banka pokračuje ve zpřísňování pravidel pro poskytování hypoték. Od října není pro banky stěžejní maximální výše hypotéky a příjmy, ale také poměr mezi příjmy, výší splátek a celkovým zadlužením. Nová pravidla mohou mít negativní vliv zejména na refinancování 100% hypoték.

V říjnu letošního roku Česká národní banka zveřejnila nová doporučení po banky poskytující hypotéky. Hranici už nepředstavuje pouze maximální výše hypotéky a příjem, ale i poměrové ukazatele všech příjmů a dluhů. Zatím není jasné, o kolik nová doporučení sníží počet zájemců žádajících o hypotéku. Je však zcela zřejmé, že úspěšných žadatelů o hypotéku znatelně ubude. S nepříjemnými potížemi se však mohou potkat i ti, kteří se rozhodnout refinancovat 100% hypotéku poskytnutou před pár lety.

DTI a DSTI - o co se jedná?

Před dvěma lety ČNB doporučila bankám, aby přestaly poskytovat 100 % hypotéky. Maximální výše hypotéky se nejprve posunula na 95 % LTV, o pár měsíců později na 90 % LTV, přičemž počet poskytnutých hypoték ve výši 80 až 90 % je omezený. Letos na podzim přišla ČNB s novým omezením v podobě poměrových ukazatelů DTI a DSTI.

 

DTI znamená “Debt to income” a jedná se o poměr celkového zadlužení vůči celkovému ročnímu příjmu. Jeho hodnota nesmí být vyšší než devítinásobek čistého ročního příjmu. DSTI znamená “Debt service to income” a jde o poměr součtu všech splátek vůči příjmům. Splátky nesmí přesahovat 45 % příjmů.

Hypotéky se stávají luxusním zbožím

Kromě toho, že tato pravidla znemožní velkému počtu lidí získat hypotéky, budou mít problém i ti, kteří již hypotéku splácí. Hypotéky jsou stále luxusnějším zbožím a nepomáhá ani dlouhodobý růst cen nemovitostí. Stále více lidí nemá šanci pořídit si ani malou garsonku. Ceny nemovitostí zejména ve větších městech jsou neúnosné a podmínky pro získání hypotéky nesplnitelné.

 

Situace se mění v začarovaný kruh. Našetřit potřebné finance je při stávajícím trendů růstu cen nemovitosti téměř nemožné. Alternativy neexistují. Nemovitosti budou příliš drahé, hypotéky získá jen malé procento zájemců a stále více lidí zůstane bydlet v nájmu. Vyšší poptávka samozřejmě způsobuje i nárůst cen nájemních bytů a bydlení tak bude stále dražší.

 

Celá situace s hypotékami a nájmy je vůbec tristní. Výše nájmu často přesahuje měsíční splátku hypotéky za byt stejné nebo srovnatelné úrovně. Přesto, že nájem bez problémů platí, nemají šanci získat hypotéku na byt, který by byl jejich vlastní.

Refinancování 100% hypoték bude problém

ČNB tvrdí, že nová pravidla neplatí pro refinancování hypoték. Nemusí tomu tak být, jedná-li se o 100% hypotéku. Ty se poskytovaly ještě před dvěma lety. V prvních letech splácení jde větší část splátky na úroky, teprve později jdou peníze na splácení jistiny.  To znamená, že nová hypotéka by se svou výši blížila původní ceně nemovitosti. Jenomže poměr mezi úvěrem a LTV by neměl být vyšší než 80 %, ve výjimečných případech 90 %. Jediným řešením je doplacení části hypotéky.

 
Hodnocení článku:

Podobné články

Stát nabídl mladým půjčku na bydlení, dosud o ní požádalo 386 Čechů

11. 9. 2018

Program, jehož hlavním cílem je podpora snazšího získání vlastního bydlení pro mladé, vláda spustila 15. srpna. Během prvních čtrnáct dní nabídku na výhodnou půjčku na koupi, stavbu či rekonstrukci využilo 386 mladých Čechů převážně z venkova a menších měst.

Celá aktualita

Zavede ČNB příjmové stropy na hypotéky? Pokud ano, mladí lidé výjimku nedostanou

18. 7. 2018

Zásahy ČNB do pravidel poskytování hypoték zasáhla několikrát. Naposledy se zasloužila o zrušení hypoték nad 90 % LTV. Tentokrát je jejím cílem zavedení striktních příjmových stropů pro všechny zájemce o hypotéku. To, zda je zavede či nikoliv, se dozvíme 12. června.

Celá aktualita

Žádáte o hypotéku? Banky si vás důkladně proklepnou

8. 6. 2018

Česká národní banka tlačí na banky, aby se ještě více zaměřily na bonitu žadatelů o hypotéku. To znamená, že získání hypotéky komplikuje nejen maximální výše hypoték, ale také schopnost splácet. Důslednou kontrolou bankovních úředníků prochází úplně vše od příjmů až po výdaje domácnosti.

Celá aktualita

Zájem o hypotéky klesá. Důvodem je zdražování

5. 3. 2018

Posledních pár let měli poskytovatelé hypoték doslova žně. Nízké úrokové sazby hypoték nalákali spousty zájemců investovat do vlastního bydlení. Od loňského roku však hypotéky začaly pomalu a jistě zdražovat. Není divu, že ve spojení s rostoucími cenami nemovitostí klesá zájem o hypotéky.

Celá aktualita

Hypotéky v roce 2018: Které banky podražily?

12. 2. 2018

Ceny nemovitostí dlouhodobě rostou. To samé platí pro úrokové sazby u hypoték. Jak se situace změnila na začátku letošního roku? Podražily všechny banky, nebo některé naopak zlevnily? Podívejme se na novinky, které zaujmou nejen čerstvé zájemce o hypotéky. Vezmeme to hezky podle abecedy.

Celá aktualita

Hypotéky v roce 2018: Čekají nás změny?

16. 1. 2018

Uplynulý rok 2017 přinesl v oblasti hypoték poměrně zásadní změny. Došlo k omezení poskytované maximální výše hypotéky a začaly růst úrokové sazby. Co nám přinese rok 2018? Čekají nás další velké změny? Chystá ČNB nová omezení? Jaká bude dostupnost hypoték? Pojďme se podívat na to, co nás čeká a nemine.

Celá aktualita

3 nejčastější otázky, které se týkají hypoték

18. 12. 2017

Pořídit si dnes vlastní bydlení rozhodně není snadné. Pokud nemáte dost vlastních peněz, nemáte štědré rodiče nebo jste nezdědili byt po příbuzných, čekají vás se získáním hypotéky nemalé strasti. Připravte se předem na různé situace, které vás mohou potkat.

Celá aktualita

Tipy, jak prodat nemovitost a netratit

10. 7. 2017

Nabídka nemovitostí k prodeji je v současné době poměrně bohatá. Počítejte s tím, že pro úspěšný prodej své nemovitosti budete muset hnout prstem. Nejlépe všemi deseti. Už dávno nestačí vyvěsit inzerát “Na prodej”. Vhodného kupce si nejlépe najdete sami. Musíte jej nejen nalákat, ale především udržet.

Celá aktualita
Všechny aktuality