Úspory.cz >> Aktuality a návody >> Aktuality >> Hypotéky >> Nová pravidla komplikují refinancování hypoték
Aktuality

Nová pravidla komplikují refinancování hypoték

8. 12. 2018 Hypotéky Česká národní banka pokračuje ve zpřísňování pravidel pro poskytování hypoték. Od října není pro banky stěžejní maximální výše hypotéky a příjmy, ale také poměr mezi příjmy, výší splátek a celkovým zadlužením. Nová pravidla mohou mít negativní vliv zejména na refinancování 100% hypoték.

V říjnu letošního roku Česká národní banka zveřejnila nová doporučení po banky poskytující hypotéky. Hranici už nepředstavuje pouze maximální výše hypotéky a příjem, ale i poměrové ukazatele všech příjmů a dluhů. Zatím není jasné, o kolik nová doporučení sníží počet zájemců žádajících o hypotéku. Je však zcela zřejmé, že úspěšných žadatelů o hypotéku znatelně ubude. S nepříjemnými potížemi se však mohou potkat i ti, kteří se rozhodnout refinancovat 100% hypotéku poskytnutou před pár lety.

DTI a DSTI - o co se jedná?

Před dvěma lety ČNB doporučila bankám, aby přestaly poskytovat 100 % hypotéky. Maximální výše hypotéky se nejprve posunula na 95 % LTV, o pár měsíců později na 90 % LTV, přičemž počet poskytnutých hypoték ve výši 80 až 90 % je omezený. Letos na podzim přišla ČNB s novým omezením v podobě poměrových ukazatelů DTI a DSTI.

 

DTI znamená “Debt to income” a jedná se o poměr celkového zadlužení vůči celkovému ročnímu příjmu. Jeho hodnota nesmí být vyšší než devítinásobek čistého ročního příjmu. DSTI znamená “Debt service to income” a jde o poměr součtu všech splátek vůči příjmům. Splátky nesmí přesahovat 45 % příjmů.

Hypotéky se stávají luxusním zbožím

Kromě toho, že tato pravidla znemožní velkému počtu lidí získat hypotéky, budou mít problém i ti, kteří již hypotéku splácí. Hypotéky jsou stále luxusnějším zbožím a nepomáhá ani dlouhodobý růst cen nemovitostí. Stále více lidí nemá šanci pořídit si ani malou garsonku. Ceny nemovitostí zejména ve větších městech jsou neúnosné a podmínky pro získání hypotéky nesplnitelné.

 

Situace se mění v začarovaný kruh. Našetřit potřebné finance je při stávajícím trendů růstu cen nemovitosti téměř nemožné. Alternativy neexistují. Nemovitosti budou příliš drahé, hypotéky získá jen malé procento zájemců a stále více lidí zůstane bydlet v nájmu. Vyšší poptávka samozřejmě způsobuje i nárůst cen nájemních bytů a bydlení tak bude stále dražší.

 

Celá situace s hypotékami a nájmy je vůbec tristní. Výše nájmu často přesahuje měsíční splátku hypotéky za byt stejné nebo srovnatelné úrovně. Přesto, že nájem bez problémů platí, nemají šanci získat hypotéku na byt, který by byl jejich vlastní.

Refinancování 100% hypoték bude problém

ČNB tvrdí, že nová pravidla neplatí pro refinancování hypoték. Nemusí tomu tak být, jedná-li se o 100% hypotéku. Ty se poskytovaly ještě před dvěma lety. V prvních letech splácení jde větší část splátky na úroky, teprve později jdou peníze na splácení jistiny.  To znamená, že nová hypotéka by se svou výši blížila původní ceně nemovitosti. Jenomže poměr mezi úvěrem a LTV by neměl být vyšší než 80 %, ve výjimečných případech 90 %. Jediným řešením je doplacení části hypotéky.

 
Hodnocení článku:

Podobné články

Všechny aktuality