Otevíráme pro vás Srovnejto.cz za 5
Na zabezpečené stránce vám srovnáme nabídky hypoték.
Za nižšími úroky stojí hned dva hlavní faktory. Jedním z nich je výrazně lepší finanční situace většiny domácností. Lidem každý měsíc zbývá více peněz, nemusí již tolik šetřit, a tak se nebojí brát si půjčky na bydlení, vybavení domácnosti, auta, ale i menší věci typu elektronika a aktuálně i vánoční dárky.
Druhým je sílící konkurence mez bankami. Na bankovním trhu se objevili noví hráči jako mBank, Zuno, Air Bank, Equa a další, kterým se podařilo získat slušný podíl na trhu. Podle aktuálních odhadů se jedná o zhruba 15procentní podíl, který se neustále snižuje. Tyto menší banky sází na individuální přístup ke klientům a především mezi lidmi oblíbenou bezpoplatkovou politiku.
Hlavním lákadlem bank, které se na vratkém bankovním trhu snaží udržet, jsou stále nižší úroky u spotřebitelských půjček a také zajímavé akční nabídky a bonusové programy, které půjčky ještě více zlevňují. Důkazem levnějších půjček jsou statistiky zveřejněné Českou národní bankou. Od letošního ledna se průměrná sazba RPSN (roční procentní sazba) snížila o 2,3 procenta na aktuálních 12,57 procent ročně. Jedná se o nejnižší úrokovou sazbu od dob finanční krize.
A zlevňování podle finančních analytiků zdaleka nekončí. "Velká část bankovního trhu dala v posledním šetření České národní banky najevo, že je na spotřebitelských úvěrech ochotna víc půjčovat. To povede k zesílení konkurenčního boje, k tlaku na marže, a tím pádem i k dalšímu snížení úroků. Příští rok se sazby RPSN velmi pravděpodobně přiblíží hranici 11 procent," upozorňuje Jakub Seidler, hlavní finanční analytik ING Bank.
Nejvýraznější snižování úroků lze očekávat u vyšších půjček jako hypotéky, ze kterých jdou bankám úroky delší dobu. I u půjček se splatností delší než čtyři roky klesne sazba nejméně o jedno procento.
V době finanční krize si vysoké marže držely banky z jednoho prostého důvodu a to z obavy, že jim klient nebude půjčku dlouhodobě splácet. Spotřebitelské půjčky jsou totiž nezajištěné a pro banky tedy mnohem rizikovější, než je tomu u hypotéky či leasingu. V letošním roce však podíl nesplácených půjček klesl pod dlouhodobých 12 procent.
Dalším důvodem, proč se banky snaží prodat více půjček, je snaha nahradit ztrátu příjmů v důsledku rušení většiny poplatků. Nově jim poklesnou i příjmy od obchodníků, kteří jim budou platit nižší poplatky za platby kartami z důvodu regulace a to až o několik miliard korun ročně. "Současný vývoj je hodně dramatický a celý sektor hledá zdroje příjmu do budoucna. Je to už vidět na snižování úrokových sazeb spotřebních úvěrů, které bude podle mě pokračovat dál," uvedl Petr Hutla, člen představenstva ČSOB.
Aby banky přilákaly nové klienty, vymýšlí akční nabídky a bonusové programy. Ty však nejsou pro všechny klienty stejné. Nejlépe jsou na tom lidé s vyššími příjmy. "Ze situace těží lidé, u kterých mají banky větší jistotu, že budou dobře splácet. Rozptyl úroků, které klienti dostávají, je velký − od 7,9 do 19,9 procenta ročně," vysvětluje Ondřej Hák, ředitel úvěrových produktů Equa bank.
Mezi nejoblíbenější bonusy patří odměňování za řádné splácení. Klient, který splácí půjčky řádně, získá zpět i několik splátek. Jako první s touto novinkou přišla Air Bank, k níž se postupně přidaly další a další banky. "O půjčku s odměnou za řádné splácení žádá 80 procent klientů. Má to pozitivní vliv na splácení a očekáváme, že většina klientů odměnu získá," tvrdí Milada Franek, mluvčí GE Money.
