Otevíráme pro vás Srovnejto.cz za 5
Na zabezpečené stránce vám srovnáme nabídky hypoték.
Různé bonusy a výhody se týkají například úvěrových produktů. Nabídky však skrývají řadu zádrhel. Pokud si jich klient nevšimne včas před podpisem smlouvy, může snadno o lákavý bonus přijít. Při studování podmínek je dobré si dát pozor a řádně si je prostudovat. Mezi nejčastější bonusy u půjček patří odměny za řádné splácení, které jsou stále více populární. Hlavním smyslem těchto odměn je motivovat klienty, aby půjčky spláceli včas. Při včasném splácení banky klientům vrátí například několik splátek zpět nebo jim sníží úroky. Pokud však poruší smluvní podmínky, mohou nárok na bonus ztratit. A to neplatí pouze v případě, kdy se opozdí se splátkou.
Klient, který se rozhodne půjčku splatit dříve, může o bonus ihned přijít. Banky zpravidla bonus podmiňují řadou podmínek, mezi které kromě dodržování splátkového kalendáře patří také dodržení doby splatnosti.
“Pokud klient chce půjčku dříve umořit a platí pravidelně více, než je předepsaná splátka, nebo hodlá uplatnit mimořádnou splátku, většinou to znamená, že o benefit za řádné splácení přijde. Z jeho pohledu je to přitom absurdní. Proč by měl dostávat bonus za řádné splácení a na druhé straně trest za mimořádnou splátku, když se v obou případech chová korektně? Banky tím vlastně říkají klientům, aby platili včas ale zároveň i dlouho. Nejvyšší odměny jsou totiž vypláceny k půjčkám a úvěrům se splatností 7 a více let,” vysvětluje Ondřej Hák, ředitel úvěrových produktů v Equa bank.
Klient, který si vybírá půjčku, by si předem měl ujasnit, zda uvažuje o předčasném splacení. Pokud ano, pak je vhodnější půjčka, která umožňuje volnost v nastavení výše splátky či doby splacení. “Paradoxně pak půjčka bez velkého bonusu slíbeného na konci splácení může mít nižší měsíční splátky, než půjčka s bonusem. Půjčka s bonusem si musí totiž na „bonus“ během splácení vydělat,“ doplňuje Ondřej Hák.
Také dodržování splátkového kalendáře bývá značně přísně. Některé banky nedovolují ani jediný den zpoždění, jiné tolerují i pět dní. Některé banky klienty za pozdní splátky potrestají ztrátou bonusu, jiné dokonce navýší úrokovou sazbu. To vše je třeba mít na paměti při výběru půjčky a to zejména v případě půjček na několik let.
Většina klientů se při výběru půjčku zaměřuje na úrokovou sazbu a její výši. Ne vždy je však úroková sazba dostatečným ukazatelem výhodnosti půjčky. S půjčkou totiž souvisí další náklady, které mohou půjčku značně prodražit. Může se jednat o nejrůznější poplatky a také pojištění (např. pojištění schopnosti splácet). Proto je mnohem lepším ukazatelem hodnota RPSN neboli roční procentní sazba nákladů.
Do RPSN jsou započítávány veškeré náklady, které s vybranou půjčkou souvisí. Některé banky do RPSN již zahrnují také tzv. bonusové úrokové sazby a od celkové částky, kterou spotřebitel má zaplatit, odečítávají také bonus. V případě, že by klient o bonus přišel, by hodnota RPSN byla zcela jistě vyšší. Ideální tedy je požadovat od banky hodnotu RPSN se započítáním bonusem i bez něj. Snadno si tak klient dokáže odvodit, zda-li je půjčka skutečně výhodná.
Pojištění schopnosti splácet bývá stále častěji podmínkou pro poskytnutí půjčky. Ačkoliv se nejedná o zbytečný nadstandard a pojištění má skutečný smysl v případech, kdy může klient náhle ztratit dobré místo či dlouhodobě onemocnět, může půjčku významně prodražit. “Doporučuji porovnat náklady pomocí celkové částky splatné spotřebitelem nebo RPSN. Klienti často zjistí, že nejvýhodnější není nejnižší úroková sazba, a to právě třeba díky vysoké ceně pojištění, která nebývá již tak transparentní,” uvádí Ondřej Hák.
