Otevíráme pro vás Srovnejto.cz za 5
Na zabezpečené stránce vám srovnáme nabídky hypoték.
O omezení a v ideálním případě úplnému zamezení stoprocentních hypoték usiluje Česká národní banka. Objevily se dokonce informace, které tvrdí, že bude zakázáno poskytování hypoték nad 90 procent LTV. To znamená, že každý zájemce o koupi nemovitosti by musel mít nejméně 10 procent vlastních prostředků. Pro mladé lidi platící vysoký nájem by tato varianta mohla být zásadní překážkou při koupi vlastního bytu.
Neuvážené poskytování hypoték může mít dalekosáhlé důsledky. Přesně to se stalo ve Spojených státech. Komerční banky se doslova lidem snažily plnit jejich právo na “americký sen”. Hypotéky se prodávaly téměř kdekoliv. Výjimkou nebyly dokonce ani supermarkety.
Tyto “zlaté časy” skončily společně s pádem cen nemovitostí. Téměř ze dne na den propukla hypoteční krize, která se prohloubila v globální finanční krizi. Radikální pokles nemovitostí následoval hospodářský propad a nárůst nezaměstnanosti. Americké, evropské i asijské banky začaly ve velkém bankrotovat. Jednotlivé vlády zachránily před pádem největší banky na základě hesla “příliš velká, aby padla”. Učinily tak však na úkor jejich zákazníků a daňových poplatníků.
A právě této situace se obává Česká národní banka. U hypoték se 70 až 85% LTV má banka vytvořený jakýsi finanční polštář pro náhlé a neočekávané propady cen nemovitostí. U hypotéky od 100 procent výše si však banky musí být jisté schopností zákazníka splácet dluhy. U hypoték na 20 let a déle však taková jistota neexistuje.
Podíl stoprocentních hypoték není vysoký, ale jejich počet neustále stoupá. V současné době tvoří stoprocentní hypotéky zhruba 15 procent všech uzavřených hypoték. Banky hypotéky poskytují často i lidem, u kterých nemají do budoucna jistotu, že budou schopni splácet své dluhy. Mnoho lidí totiž nemá žádné úspory určené pro období finanční nestability.
Je dokázáno, že stoprocentní hypotéky jsou nerentabilní zejména v dobách krizí. Na počátku jedna banka začne nabízet výhodnou hypotéku pro všechny. Ostatní banky se v rámci konkurenčního boje přidají a brzy se začnou předhánět ve výhodnějších nabídkách. Tím vznikne řetězová reakce, v jejímž důsledku dojde ke snížení úrokové sazby a hypotéky, zejména ty od 90 procent výše, začnou být vysoce nerentabilní.
Získejte výhodnou hypotéku na Úspory.cz a vyřešte své bydlení jednou provždy!
Období hospodářského růstu je vždy výhodné. Lidé více vydělávají a nebojí se utrácet a investovat do vlastního bydlení. Bankám díky tomu utěšeně roste objem úvěrů a s tím i jejich zisky. Aby získali více klientů, nabízí výhodné a akční nabídky, jejichž součástí jsou nižší úrokové sazby.
Lákadlem jsou samozřejmě i stoporocentní hypotéky. Ty však využívají lidé s nulovými úspory a tedy vyšším předpokladem, že v případě krize nebudou hypotéku schopni splácet. Ve chvíli hospodářské krizi klesnou ceny nemovitostí a zvýší se nezaměstnanost. Lidé přestanou splácet drahé úvěry a banky se tak dostanou do problémů, nemají-li vytvořený dostatečně velký finanční polštář. A jak bylo řečeno, ten u stoprocentních hypoték není.
Otázkou je, jaký dopad bude mít případný zásah České národní banky. Jakákoliv regulace je spojená s negativními dopady. Banky se budou snažit tato omezení obcházet a k hypotéce přihodí menší spotřebitelské úvěry, ale s podobnou úrokovou sazbou. Je však také pravda, že české banky patří v Evropě ke konzervativním bankám s největšími zisky. Je tedy pravděpodobné, že by případnou hospodářskou krizi ustály se ctí.
