Otevíráme pro vás Srovnejto.cz za 5
Na zabezpečené stránce vám srovnáme nabídky hypoték.
V posledních letech zavedla Česká národní banka řadu opatření, které vedly ke zpřísnění podmínek a ztížení získání hypotéky. Na hypotéku dnes nedosáhne jen tak někdo a na hypotečním trhu je to znát. Letošní leden byl dokonce o 30 % procent slabší, co se týče zájmu o hypotéky. Tato čísla potvrzuje Hypoteční banka a mBank, Air Bank uvádí propad o 15 %. Na druhou stranu narůstá objem poskytnutých hypoték, což je logické. S ohledem na vyšší ceny nemovitostí jsou zájemci nuceni žádat o vyšší částky.
Zájem o hypotéky ale ovlivnila už samotná předzvěst zavedení přísných pravidel před říjnem 2018. O tom, že se podmínky získání hypoték zpřísní, byli Češi informováni dopředu. Hodně zájemců se tak rozhodlo hypotéku vyřídit, dokud to bude snadné. Ještě v první polovině roku 2018 tak hypotéky trhaly jeden rekord za druhým. I to je důvod, proč je rozdíl nyní tak výrazný.
Ve skutečnosti se přísnější podmínky dotkly zhruba 20 % zájemců, kteří nyní mají mizivou šanci hypotéku získat. Například Moneta Money Bank hovoří o 10 % zájemců, kterým nebyla hypotéka schválena vůbec nebo v původní požadované výši. „Pro část těchto klientů jsme ale našli řešení, například ve formě dodatečných zdrojů, přistoupením spolužadatele či nalezením levnější nemovitosti. Zájemci tedy spolu s námi primárně hledají a nacházejí řešení situace, než aby ztratili možnost získat hypotéku,“ popisuje Tomáš Kostrhoun, senior manažer úvěrových produktů.
Banky vychází žadatelům vstříc a je-li to alespoň trochu možné, snaží se společnými silami najít ideální řešení. Jedním z nich je spolužadatelství, kdy o hypotéku žádá více žadatelů (např. rodiče žadatele) To se týká zejména těch žadatelů, kteří mají vlastní zdroje (nejméně 20 % LTV a 4 % na uhrazení daně z nabytí nemovitosti), ale v získání hypotéky jim brání nižší příjmy nevyhovující ukazatelům zadluženosti DTI a DTSI.
Druhým největším problémem je nedostatek vlastních financí. Mít našetřeno nejméně 24 % při dnešních cenách nemovitostí je pro řadu lidí téměř nemožné. „Pokud chcete koupit v Praze či Brně byt za 5 milionů korun, měli byste mít v ideálním případě z vlastních zdrojů alespoň 1,2 milionu korun. Podle mého názoru je právě toto největším omezením,“ upozorňuje Vladimír Weiss, finanční poradce ze společnosti Partners.
Jako řešení se nabízí najít si levnější nemovitost nebo přidat druhou nemovitost od zástavy. Hodně rodičů se nebojí svým dětem pomoci, že svůj byt či dům nabídnou jak další zástavu, aby získali finance na svůj vlastní byt.
Při žádosti o hypotéky nestačí mít pouze odpovídající příjem. Zásadní roli hrají také výdaje. A právě porovnání příjmů a výdajů žadatele či spolužadatelů je označováno jako bonita. Pro poskytovatele hypotéky je zásadní vědět, jak je na tom zájemce finančně teď i do budoucna.
Banku zajímají veškeré příjmy i pravidelné výdaje. Roli tak hrají výdaje na bydlení, na jídlo, na další úvěrové produkty i počet dětí. Zejména děti ovlivňují výdaje domácnosti a to po dlouhou dobu. Důležitý je tak věk žadatele, protože hypotéka by měla být splacena nejdéle do 70 let. Získat hypotéku ve věku od 35 let a výše už může představovat velký problém.
Banky posuzují další skutečnosti jako platební historii a bankovní historii a navíc má každá banka svá vlastní pravidla. „Každá banka má svou vlastní ‚kuchařku‘, podle které posuzuje, zda klientovi hypotéku poskytne. Některá kritéria ale nejsou veřejná. A to proto, aby jim klienti nepřizpůsobovali informace ve své žádosti,“ dodává Jana Karasová, tisková mluvčí Air Bank.
Prvním krokem k získání peněz na vlastní bydlení je předložení požadovaných dokladů. Mezi nejdůležitější doklady patří potvrzení o příjmu. Zaměstnanec dokládá potvrzení od zaměstnavatele, podnikatel daňové přiznání za poslední dva roky včetně dokladu o uhrazené dani.
Následuje výpis z katastru vybrané nemovitosti a její odhad ceny. Součástí dokumentace je také návrh kupní smlouvy nebo smlouva o smlouvě budoucí kupní, případně dohoda o finančním vyrovnání mezi dědici, návrh smlouvy o úschově a další. Seznam požadovaných dokladů a dokumentů vám poskytne banka.
Samotná metodika bank při poskytování hypoték se nijak zvlášť nezměnila. Požadují stále stejně věci. Změnilo se ale hodnocení poskytnutých údajů, protože nově musí banky kontrolovat parametry DTI a DSTI. A to je aktuálně největší problém. Podle toho, jak rychle žadatel vše dodá, se odvíjí rychlost vyřízení.
“V případě, že jsou dokumenty kompletní a bankéř odešle složku na centrálu, tak garantované schválení hypotéky u naší banky trvá maximálně dva a půl dne. Po schválení je opět na bankéři a klientovi, za jak dlouho doloží dokumenty potřebné k čerpání,“ uvádí Soňa Holíková, produktová manažerka úvěrů na bydlení mBank. Průběh schvalování také prodlužuje složitost úvěru. Jakmile je vše v pořádku, dochází k uvolnění peněz zpravidla rovnou na účet žadatele či přes úschovu u banky, advokát nebo notáře. V případě rekonstrukce nebo stavby se peníze uvolňují postupně.
