Mikropůjčky bývají rizikové. Ne však všechny

Finanční web Měšec.cz ve spolupráci s Poradnou při finanční tísni a úvěrovou společností Provident uskutečnil průzkum, který se týkal právě mikropůjček v Česku. V současné době mikropůjčky v Česku nabízí zhruba padesát menších či větších úvěrových společností. Průzkum odhalil, že drobné půjčky negativně ovlivňují stále více lidí. Důvodem jsou vysoké úroky a finanční sankce. Pouze malé procento společností nabízí skutečně férové podmínky.

Drobné půjčky využívají lidé s nižším vzděláním a podprůměrnými příjmy

Drobné půjčky či půjčky před výplatou využívají zejména lidé, kteří mají nízké příjmy i vzdělání. Půjčky využívají k zaplacení nečekaných výdajů nebo dalších půjček. Počet lidí, kteří kvůli půjčkám před výplatou končí ve finanční nouzi, se bohužel stále zvyšuje.

Tento trend potvrzuje také David Šmejkal, ředitel neziskové organizace Poradna při finanční tísni, která eviduje vyšší počet lidí volajících do poradny právě kvůli těmto půjčkám. "Měsíčně jde přibližně o sto lidí, což představuje desetinu procent z celkového počtu osob, které naši poradnu navštíví," říká David Šmejkal.

Co se však od minulosti liší, je průměrný věk dlužníků. Stále více se zadlužují mladí lidé ve věku 25 až 35 let. Důvodem je fakt, že půjčky je možné mnohem snáze získat prostřednictvím internetu. "Tyto půjčky se vyřizují stále více online přes internet a k tomuto médiu mají blíže spíše osoby mladší," vysvětluje také David Šmejkal.

Důvody, proč se lidé k těmto půjčkám uchylují, jsou stále stejné. Zpravidla se jedná o lidi, kteří již dluhy mají a dlouhodobě je nesplácí. Některé dluhy jsou dávno po splatnosti a řada z nich je dokonce vymáhána exekučně. "Kvůli svému zadlužení a momentální neschopnosti splácet nevidí jiný způsob řešení než opatřit si další půjčku. Protože jsou již v prodlení se splácením, nedosáhnou na standardní úvěr a využijí půjčky před výplatou. Vzhledem k nepříznivé finanční situaci však existuje velké riziko, že se dostanou do prodlení i s touto půjčkou, s níž jsou ovšem spojeny tvrdé sankce v případě nesplácení," popisuje běžný průběh pádu do dluhové pasti David Šmejkal.

Na půjčky do 5 000 korun se nevztahuje zákon o spotřebitelském úvěru

Poskytovat drobné půjčky do výše 5 000 korun může být velmi výnosným obchodem. Na tyto půjčky se totiž nevztahuje zákon o spotřebitelském úvěru a ochrana spotřebitelů je v tomto případě velmi nízká. Nemusí totiž spotřebitele upozorňovat na podmínky půjčky a v mnoha případech si tyto společnosti ani neprověřují bonitu žadatelů o půjčku. Na internetu tak není problém narazit na inzeráty typu “půjčky bez potvrzení o příjmu”.

"U takových klientů lze předpokládat, že se dostanou do prodlevy se splácením a požádají minimálně o jedno prodloužení doby splatnosti. Společnosti tedy dopředu počítají s tím, že klient bude muset zaplatit i další poplatky a sankce spojené s půjčkou," upozorňuje na jedno z mnoha rizik David Šmejkal.

A právě díky sankcím tyto firmy vydělávají. Příkladem může být půjčka ve výši 4 999 korun s poplatkem 1 500 korun. "Není výjimkou, že poplatky a sankce z prodlení v součtu dosáhnou, nebo dokonce překročí původní výši zapůjčené částky. Některé společnosti si navíc za zaslání upomínek účtují poplatky v řádech stokorun, aniž by jejich počet byl omezen," říká Dalibor Chvátal, šéfredaktor serveru Měšec.cz a dodává, že počet klientů, kteří mají problém se splácením, odhaduje na třetinu.

Pozor na nesrozumitelné smluvní podmínky

Hlavním problémem bývá neznalost smluvních podmínek. Úvěrové společnosti se totiž velmi často spoléhají na to, že si lidé nepřečtou smlouvu o půjčce a velmi často neví, co vlastně podepisují. Průměrně mívají smlouvy více než 30 normostran. Existují však i společnosti, jejichž délka smlouvy je dokonce dvojnásobná.

"Smluvní podmínky některých společností jsou natolik rozsáhlé a v mnoha případech i složitě formulované, že jim běžný člověk nemá šanci porozumět. Je tedy velice pravděpodobné, že si žadatelé o půjčku podmínky nepřečtou a dají souhlas například s vysokou smluvní pokutou či rozhodčí doložkou, kterou se připraví o možnost nezávislého soudního řízení," dodává Martin Šváb ze společnosti Provident.

Tím, že se na tyto drobné půjčky nevztahuje zákon o spotřebitelském úvěru, ztrácí spotřebitelé řadu výhod, mezi které například patří právo odstoupit od smlouvy do 14 dnů ode dne uzavření. Někteří poskytovatelé půjček proto navrhují úpravu zákona, který se nyní vztahuje na úvěry od 5 000 do 1 880 000 korun.

Mezi další návrhy, jak situaci vylepšit, patří zavedení licencí. "Finanční produkty pro spotřebitele a s tím spojené služby by měly právo nabízet pouze licencované společnosti, u kterých by bylo možno kontrolovat kvalitu poskytovaných služeb, přičemž licence by měla vydávat ČNB," nastiňuje možné řešení Martin Šváb.

Ne všechny půjčky jsou špatné

Mezi mikropůjčkami však existuje také jedna, která nabízí férové podmínky. Je jí půjčka od společnosti Click Credit, která je součástí skupiny společností Home Credit. Poplatek za poskytnutí 1 000 korun činí pouze 33 korun, což je podstatný rozdíl oproti půjčce od společnosti Express Credit. Ta si účtuje za prodlení se splátkou velmi vysokou a hlavně komplikovanou sankci: dvě procenta z dluhu za každý den prodlení + 5 000 korun + další poplatek 25 procent (minimálně 2 500 korun).