Otevíráme pro vás Srovnejto.cz za 5
Na zabezpečené stránce vám srovnáme nabídky hypoték.
K žádosti o hypotéku je nutné přiložit potvrzení o příjmu. Jednoduché to mají zaměstnanci, jimž výši příjmu potvrdí jejich zaměstnavatel. V případě, že jeho příjem je dostatečný a je zaměstnaný déle než půl roku, nemívá banka s poskytnutím hypotéky žádný zásadní problém.
Mnohem horší to mají podnikatelé, kteří musí doložit jedno až dvě poslední daňová přiznání. A právě to může být zásadní problém. Většina podnikatelů má podle daňových přiznání výrazně nižší bonitu než ve skutečnosti. Důvodem jsou daňové optimalizace, jejíchž cílem je snížení příjmu tak, aby podnikatel nemusel platit vysoké daně a odvody na sociální a zdravotní pojištění.
Výsledkem je nižší bonita, než je banka ochotná akceptovat. „Pokud totiž vykazoval minimální daně a odvody povinného pojistného, pro banku nebude dostatečně bonitní. Podnikatelé by tak měli myslet dopředu a na eventuální posuzování bonity se připravovat i rok dopředu. Specialista jim s nastavením příjmů poradí,“ uvádí hypoteční odborník Miroslav Majer.
OSVČ má na výběr z více řešení, jak na hypotéku dosáhnout. Prvním řešením je upravení posledního daňového přiznání tak, aby příjmy dosáhly na hypotéku. „V prvé řadě se nabízí sestavit daňové přiznání tak, aby příjmy dostačovaly na požadovaný úvěr. Podnikatel jednoduše vykáže vyšší zisk než by nutně musel. Nevýhodou však je, že živnostník zřejmě bude muset platit vyšší daň a bude mu i navýšeno sociální pojištění,“ upozorňuje Miroslav Majer. O hypotéce bude muset navíc uvažovat několik měsíců před před odevzdáním daňového přiznání. Jinak bude muset počkat další rok.
Druhou možností je hypotéka, u které se příjmy vypočítají z obratu. „Pokud klient nechce přizpůsobovat daňové přiznání bonitě, je možné příjmy odvodit z obratu. Ve většině případů banka vypočítá roční příjem žadatele jako 15 nebo 20 procent z ročního obratu podnikatele. Úroková sazba je pak vyšší až o jedno procento oproti standardnímu prokazování příjmů,“ dodává Miroslav Majer.
A poslední možností je hypotéka bez prokazování příjmu, která má však řadu nevýhod. OSVČ pravděpodobně dostane nižší úvěr a navíc výrazně vyšší úrokovou sazbu, než je tomu u klasické hypotéky. Hypotéky bez prokazování příjmů poskytují zejména nebankovní společnosti, jejichž podmínky nejsou příliš příznivé.
Svou bonitu může klient vylepšit několika dalšími kroky. V první řadě je vhodné se zbavit závazků v podobě kreditních karet a kontokorentů. Ty zvyšují pravidelné výdaje a snižují celkové příjmy. A je jedno, zda klient kreditní karty či kontokorent využívá.
Celkem 60 300 Kč
