Nejnižší úroková sazba nemusí být nejlepším řešením

Hypotéky patří mezi dlouhodobé úvěry, které jsou závazkem až na dobu 30 let. Získat hypotéku proto nemusí být vždy snadné a bez problémů. Ty nejvýhodnější nabídky mají totiž řadu úskalí a jsou určeny pouze pro některé. A to platí také pro nízké úrokové sazby, které se v současné době pohybují kolem 2 procent.

Nízké úrokové sazby nejsou zadarmo

Současné úrokové sazby se pohybují již pod hranici 2 procent. Získat ji však znamená splnit řadu podmínek. Mezi nejčastější podmínky patří odpovídající životní a majetkové pojištění či zřízení běžného účtu u téže banky. Všechny tyto podmínky mohou mít vliv na konečnou cenu hypotéky, a proto je před podpisem smlouvy nutné zvážit, zda se nízká úroková sazba za stanovených podmínek opravdu vyplatí.

Banky posuzují příjmy individuálně

Banky se logicky soustředí zejména na příjmy žadatelů o hypotéku. Ne všechny příjmy banky považují za přijatelné a podstatný vliv mají samozřejmě také pravidelné výdaje. Komplikace při vyřizování hypotéky mívají zejména živnostníci, kteří uplatňují náklady tzv. paušálem. Banky totiž od příjmu odečtou paušální výdaje, zdravotní a sociální pojištění a daň z příjmu a živnostníkovi příjmy jsou rázem nedostatečné.

Jednotlivé banky mohou být méně přísné a od příjmů odečtou například pouze tři čtvrtiny uplatněných paušálních výdajů a daň z příjmů. Rozdíly mezi těmito dvěma přístupy můžou být skutečně zásadní, a proto se vyplatí navštívit více bank nabízejících hypotéky a zjistit si právě tyto konkrétní podmínky.

K příjmům z kategorie výživného či důchodů přistupují banky ve většině případů stejně. Neuznají je. Ovšem u některých bank je důležité doklady o příjmu z plného invalidního důchodu či příjem z budoucího pronájmu doložit.

Vyřízení hypotéky není záležitostí na pár dní

Reklamy jsou jedna věc a realita druhá. Vyřízení hypotéky je záležitostí na dva až tři týdny, pokud vše probíhá hladce a bez komplikací. Očekávat, že hypotéku vyřídíte za týden, není ideální. Nejméně dva dny, ale spíše více jsou nutné k sehnání a předání všech požadovaných dokumentů. A požadovaných dokumentů bývá poměrně hodně.

Potvrzení od zaměstnavatele je záležitostí na jeden dva dny, ale například odhad nemovitosti může zabrat týden i více. K odhadu je totiž nutné doložit další dokumenty (např. list vlastnictví, snímek katastrální mapy, nabývací titul a další).

Dokumenty potřebné k vyřízení hypotéky:

Zaměstnanci:

• průkaz totožnosti (občanský průkaz, řidičský průkaz, pas)
• kopie mzdového listu nebo výplatní pásky za posledních šest měsíců až dva roky potvrzená zaměstnavatelem
• potvrzení zaměstnavatele o průměrném příjmu
• potvrzení o ostatních příjmech (zisk z pronájmu, výživné, atd.)

Podnikatelé:

• průkaz totožnosti (občanský průkaz, řidičský průkaz, pas)
• živnostenský list, koncese
• potvrzení správy sociálního zabezpečení a zdravotní pojišťovny
• přiznání k dani z příjmu fyzických osob za poslední dva roky

Doložení výdajů:

• smlouva o dalších existujících úvěrech, půjčkách či leasingu
• smlouva o stavebním spoření, penzijním připojištění
• pojistné smlouvy, doklady o platbách pojistného za pojištění nemovitosti, domácnosti, vozidel a další
• doložení ostatních individuálních pravidelných výdajů (např. rozhodnutí soudu o placení výživného a další)

Dokumenty k nemovitosti:

• nabývací titul k nemovitosti (kupní, darovací smlouva, apod.)
• výpis z katastru nemovitostí
• snímek z katastrální mapy
• odhad ceny nemovitosti
• pojistná smlouva k nemovitosti
• doložení vlastních finančních prostředků
• kupní smlouva nebo smlouva o budoucí kupní smlouvě

Výše uvedené dokumenty jsou orientační a banky je mohou požadovat, ale také nemusí.

Zálohu až po schválení úvěru

Některé nabídky jsou natolik výhodné, že žadatelé o hypotéku uhradí zálohu dříve, než jim banka hypotéku vůbec schválí. To však není vhodné a naopak se jedná o zbytečný risk. Vhodným řešením je mít schválenou hypotéku ještě před započetím hledání nemovitosti.