Úspory.cz >> Aktuality a návody >> Aktuality >> Hypotéky >> Nová pravidla komplikují refinancování hypoték
Aktuality

Nová pravidla komplikují refinancování hypoték

8. 12. 2018 Hypotéky Česká národní banka pokračuje ve zpřísňování pravidel pro poskytování hypoték. Od října není pro banky stěžejní maximální výše hypotéky a příjmy, ale také poměr mezi příjmy, výší splátek a celkovým zadlužením. Nová pravidla mohou mít negativní vliv zejména na refinancování 100% hypoték.

V říjnu letošního roku Česká národní banka zveřejnila nová doporučení po banky poskytující hypotéky. Hranici už nepředstavuje pouze maximální výše hypotéky a příjem, ale i poměrové ukazatele všech příjmů a dluhů. Zatím není jasné, o kolik nová doporučení sníží počet zájemců žádajících o hypotéku. Je však zcela zřejmé, že úspěšných žadatelů o hypotéku znatelně ubude. S nepříjemnými potížemi se však mohou potkat i ti, kteří se rozhodnout refinancovat 100% hypotéku poskytnutou před pár lety.

DTI a DSTI - o co se jedná?

Před dvěma lety ČNB doporučila bankám, aby přestaly poskytovat 100 % hypotéky. Maximální výše hypotéky se nejprve posunula na 95 % LTV, o pár měsíců později na 90 % LTV, přičemž počet poskytnutých hypoték ve výši 80 až 90 % je omezený. Letos na podzim přišla ČNB s novým omezením v podobě poměrových ukazatelů DTI a DSTI.

 

DTI znamená “Debt to income” a jedná se o poměr celkového zadlužení vůči celkovému ročnímu příjmu. Jeho hodnota nesmí být vyšší než devítinásobek čistého ročního příjmu. DSTI znamená “Debt service to income” a jde o poměr součtu všech splátek vůči příjmům. Splátky nesmí přesahovat 45 % příjmů.

Hypotéky se stávají luxusním zbožím

Kromě toho, že tato pravidla znemožní velkému počtu lidí získat hypotéky, budou mít problém i ti, kteří již hypotéku splácí. Hypotéky jsou stále luxusnějším zbožím a nepomáhá ani dlouhodobý růst cen nemovitostí. Stále více lidí nemá šanci pořídit si ani malou garsonku. Ceny nemovitostí zejména ve větších městech jsou neúnosné a podmínky pro získání hypotéky nesplnitelné.

 

Situace se mění v začarovaný kruh. Našetřit potřebné finance je při stávajícím trendů růstu cen nemovitosti téměř nemožné. Alternativy neexistují. Nemovitosti budou příliš drahé, hypotéky získá jen malé procento zájemců a stále více lidí zůstane bydlet v nájmu. Vyšší poptávka samozřejmě způsobuje i nárůst cen nájemních bytů a bydlení tak bude stále dražší.

 

Celá situace s hypotékami a nájmy je vůbec tristní. Výše nájmu často přesahuje měsíční splátku hypotéky za byt stejné nebo srovnatelné úrovně. Přesto, že nájem bez problémů platí, nemají šanci získat hypotéku na byt, který by byl jejich vlastní.

Refinancování 100% hypoték bude problém

ČNB tvrdí, že nová pravidla neplatí pro refinancování hypoték. Nemusí tomu tak být, jedná-li se o 100% hypotéku. Ty se poskytovaly ještě před dvěma lety. V prvních letech splácení jde větší část splátky na úroky, teprve později jdou peníze na splácení jistiny.  To znamená, že nová hypotéka by se svou výši blížila původní ceně nemovitosti. Jenomže poměr mezi úvěrem a LTV by neměl být vyšší než 80 %, ve výjimečných případech 90 %. Jediným řešením je doplacení části hypotéky.

 
Hodnocení článku:

Podobné články

Získání hypotéky bude obtížnější

1. 5. 2017

Poslední roky byly pro hypoteční trh velmi příznivé. Příznivé podmínky a zejména dlouhodobě nízké úrokové sazby způsobily rapidní nárůst zájmu o investici do vlastního bydlení i přes narůstající ceny nemovitostí. Jak se situace změnila po zásahu ČNB?

Celá aktualita

Připravte rodinný rozpočet na hypotéku. Poradíme vám, jak na to

13. 3. 2017

Nejčastěji využívaným způsobem, jak získat potřebné finance na vlastní bydlení, je hypotéka. S ohledem na vybranou nemovitost a její cenu hypotéka a s ní spojené poplatky z rodinného rozpočtu ukrojí každý měsíc podstatnou část. Aby vás hypotéka finančně netížila příštích 30 let, je více než důležité být na ni dobře připravený.

Celá aktualita

Stejně velký byt může stát dva i více než pět miliónů. Záleží, kde stojí

12. 1. 2017

Rozdíl v ceně dvou stejných bytů může činit i několik milionů korun. A to i přesto, že jsou byty stejné. Mají stejnou velikost, jsou stejně vybavené a nalézají se v podobném domě. Kde tedy vzniká tak velký cenový rozdíl? Hodně záleží na lokalitě. Nejdražší byty se tradičně nachází v Praze, nejlevněji se byty prodávají v Ústeckém kraji.

Celá aktualita

Jak zvýšit svou šanci na získání hypotéky?

5. 9. 2016

Získat hypotéční úvěr není zrovna jednoduché. Přece jen jde o dost peněz a banky si žadatele a jeho schopnost splácet pečlivě ověřují. Šanci na získání úvěru si však můžete drobnými triky zvýšit. Poradíme vám jak na to.

Celá aktualita

Co je to variabilní hypotéka a jaké má výhody?

18. 8. 2016

Jako variabilní nebo plovoucí hypotéka se označuje speciální typ hypotéčního úvěru, který nemá zafixovanou úrokovou sazbu. Díky tomu se u něj s každým měsícem může měnit výše splátek. Variabilní hypotéka se hodí hlavně pro dobrodružnější povahy a můžete na ní vydělat. Má však také své nevýhody.

Celá aktualita

Hypotéka nebo pronájem? Obojí má své výhody

4. 8. 2016

Bydlet ve vlastním nebo v nájmu? Současné rekordně nízké ceny hypoték nahrávají myšlenkám o koupi vlastního bydlení, protože výsledné splátky jsou docela nízké. Bydlení v pronájmu však není nic z principu špatného a má také svá pozitiva. Shrňme si proto základní výhody bydlení v pronájmu a případné hypotéky na vlastní byt.

Celá aktualita

Pozor na některé záludnosti u hypoték

25. 7. 2016

Vlastní bydlení je sen, který si v současnosti plní stále více lidí. Není se co divit, úrokové sazby hypoték jsou na historickém minimu, což znamená, že k hypotečnímu úvěru na bydlení se můžete dostat velmi levně. Pozor ale na některé drobné záludnosti, které s sebou hypotéka přináší.

Celá aktualita

Americká hypotéka nejen od banky

23. 6. 2016

Půjčka nám může náš život značně zjednodušit nebo také pořádně zkomplikovat dlouhodobou zátěží v podobě splátek. Podle průzkumů půjčky ukrajují z našeho rodinného rozpočtu v průměru více než čtvrtinu našich příjmů. Jak to ale udělat, aby se nám půjčka nestala koulí přivázanou k noze, která nás bude několik let brzdit v rozletu?

Celá aktualita

« 1 2 3 4 »