Úspory.cz >> Aktuality a návody >> Aktuality >> Hypotéky >> Nová pravidla komplikují refinancování hypoték
Aktuality

Nová pravidla komplikují refinancování hypoték

8. 12. 2018 Hypotéky Česká národní banka pokračuje ve zpřísňování pravidel pro poskytování hypoték. Od října není pro banky stěžejní maximální výše hypotéky a příjmy, ale také poměr mezi příjmy, výší splátek a celkovým zadlužením. Nová pravidla mohou mít negativní vliv zejména na refinancování 100% hypoték.

V říjnu letošního roku Česká národní banka zveřejnila nová doporučení po banky poskytující hypotéky. Hranici už nepředstavuje pouze maximální výše hypotéky a příjem, ale i poměrové ukazatele všech příjmů a dluhů. Zatím není jasné, o kolik nová doporučení sníží počet zájemců žádajících o hypotéku. Je však zcela zřejmé, že úspěšných žadatelů o hypotéku znatelně ubude. S nepříjemnými potížemi se však mohou potkat i ti, kteří se rozhodnout refinancovat 100% hypotéku poskytnutou před pár lety.

DTI a DSTI - o co se jedná?

Před dvěma lety ČNB doporučila bankám, aby přestaly poskytovat 100 % hypotéky. Maximální výše hypotéky se nejprve posunula na 95 % LTV, o pár měsíců později na 90 % LTV, přičemž počet poskytnutých hypoték ve výši 80 až 90 % je omezený. Letos na podzim přišla ČNB s novým omezením v podobě poměrových ukazatelů DTI a DSTI.

 

DTI znamená “Debt to income” a jedná se o poměr celkového zadlužení vůči celkovému ročnímu příjmu. Jeho hodnota nesmí být vyšší než devítinásobek čistého ročního příjmu. DSTI znamená “Debt service to income” a jde o poměr součtu všech splátek vůči příjmům. Splátky nesmí přesahovat 45 % příjmů.

Hypotéky se stávají luxusním zbožím

Kromě toho, že tato pravidla znemožní velkému počtu lidí získat hypotéky, budou mít problém i ti, kteří již hypotéku splácí. Hypotéky jsou stále luxusnějším zbožím a nepomáhá ani dlouhodobý růst cen nemovitostí. Stále více lidí nemá šanci pořídit si ani malou garsonku. Ceny nemovitostí zejména ve větších městech jsou neúnosné a podmínky pro získání hypotéky nesplnitelné.

 

Situace se mění v začarovaný kruh. Našetřit potřebné finance je při stávajícím trendů růstu cen nemovitosti téměř nemožné. Alternativy neexistují. Nemovitosti budou příliš drahé, hypotéky získá jen malé procento zájemců a stále více lidí zůstane bydlet v nájmu. Vyšší poptávka samozřejmě způsobuje i nárůst cen nájemních bytů a bydlení tak bude stále dražší.

 

Celá situace s hypotékami a nájmy je vůbec tristní. Výše nájmu často přesahuje měsíční splátku hypotéky za byt stejné nebo srovnatelné úrovně. Přesto, že nájem bez problémů platí, nemají šanci získat hypotéku na byt, který by byl jejich vlastní.

Refinancování 100% hypoték bude problém

ČNB tvrdí, že nová pravidla neplatí pro refinancování hypoték. Nemusí tomu tak být, jedná-li se o 100% hypotéku. Ty se poskytovaly ještě před dvěma lety. V prvních letech splácení jde větší část splátky na úroky, teprve později jdou peníze na splácení jistiny.  To znamená, že nová hypotéka by se svou výši blížila původní ceně nemovitosti. Jenomže poměr mezi úvěrem a LTV by neměl být vyšší než 80 %, ve výjimečných případech 90 %. Jediným řešením je doplacení části hypotéky.

 
Hodnocení článku:

Podobné články

Hypotéka a reálná hodnota peněz: Jak vám inflace může pomoci splácet?

7. 6. 2016

Inflace – tedy snižování hodnoty peněz – je velkým strašákem, každého, kdo si spoří peníze. Naopak pokud máte úvěr či hypotéku, může inflace pracovat ve váš prospěch. Podívejte se s námi blíže na to, jakou roli hraje hodnota peněz ve splácení hypotéky.

Celá aktualita

Hypotéky - na co se zaměřit při žádosti o ůvěr

18. 5. 2016

Díky nízkým úrokovým sazbám jsou dnes hypotéky velmi výhodným způsobem, jak financovat koupi nemovitosti. Co je potřeba vědět při žádosti o hypotéku a jaká jsou specifika hypotéčních úvěrů? Podívali jsme se blíže na některé parametry hypoték, které dobré při plánování vzít v úvahu.

Celá aktualita

Zlaté časy poskytovatelům hypoték pokračují

20. 4. 2016

Zájem o hypotéky za poslední tři roky neustále roste. V loňském roce byly poskytnuty hypotéky o celkovém objemu 184 miliard korun a v letošním roce se očekává prolomení hranice 200 miliard korun. Hlavní příčinou jsou stále nízké úrokové sazby, které “lákají” k nákupům nemovitostí.

Celá aktualita

Podnikatelé mívají horší podmínky při získávání hypotéky

4. 3. 2016

Žádá-li o hypotéku fyzická osoba, má to zpravidla jednodušší než podnikatel. Její příjmy jsou dlouhodobě dané a stálé zaměstnání poskytuje bankám vyšší jistotu. Naopak podnikatel musí prokazovat své příjmy i několik let nazpět, a přesto nemá jistotu, že mu banka vyjde vstříc.

Celá aktualita

Kdy nás překvapí dražší hypotéky? A zdraží vůbec?

8. 2. 2016

Poslední dva roky se nesou ve znamení rekordně nízkých úrokových sazeb u hypoték. Není divu, že banky loňský rok prohlásily za jeden z nejúspěšnějších. Češi mají o hypotéky velký zájem a na vlastní bydlení si půjčují nejvíce za posledních osm let. Jaká budoucnost na nás čeká?

Celá aktualita

Rok 2015 byl pro hypotéky rekordní

22. 1. 2016

V loňském roce dosáhl hypoteční trh nových rekordů, čímž byla překonaná čísla z dosud nejúspěšnějšího roku 2013. Nejvyšších hodnot dosáhl nejen objem hypoték a počet poskytnutých hypoték, ale také jejich průměrná výše. Příčinou byla lepší ekonomická situace, nízké úrokové sazby a nejrůznější akční nabídky a slevy.

Celá aktualita

Zpětná hypotéka může znamenat velké riziko pro seniory

21. 12. 2015

Na hypotečním trhu se objevil nový produkt - zpětná hypotéka, též také reverzní či seniorská hypotéka. Zatím ji nabízí pouze jedna společnost. V brzké budoucnosti však lze očekávat, že se objeví v nabídkách dalších společností. Podle České národní banky se jedná o rizikový produkt vedoucí k zadlužení.

Celá aktualita

Ceny hypoték vzrostou až v příštím roce. Zafixujte si úroky včas a ušetřete

11. 11. 2015

Není tomu dlouho, co úrokové sazby hypoték začaly lehce narůstat poté, co klesly na historické dno. Od té doby hypoteční specialisté varují před jistým zdražováním. Skutečnost je však taková, že v současnosti ceny hypoték opět stagnují, a k nárůstu cen by údajně mělo dojít až v roce následujícím.

Celá aktualita

« 1 2 3 4 5 »