Podle politiků KSČM a SPD je to způsob, jak přistřihnout křidélka úvěrovým firmám těžících z nemorálně vysokých úroků. Negativním důsledkem stanovení maximální výše úroku u půjček však může být vymýcení populárních krátkodobých úvěrů, tzv. mikropůjček. Finanční specialisté poukazují na to, že jde o protispotřebitelský krok.
Novela zákona o spotřebitelském úvěru provedla na trhu s půjčkami řadu zásadních změn. Z trhu zmizela řada lichvářských a podvodných společností. Díky nastavení nových pravidel již nemůže půjčky poskytovat kdokoliv. Vymýtit neférové praktiky docela se nepodařilo. Jedním z problémů zůstávají příliš vysoké úrokové sazby. Ve vládě se proto již poněkolikáté objevil návrh o zastropování úrokových sazeb.
Mezi odborníky nemá nový návrh příliš mnoho podporovatelů, jelikož jej považují za protispotřebitelský. "Navrhovatelé si neuvědomují, že toto je regulace, která má všechny předpoklady fungovat protispotřebitelsky," varuje před zamýšleným návrhem Filip Hanzlík, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace (ČBA).
Je třeba si uvědomit, že vyšší úroky vyvažují riziko nesplácení u zákazníků s horší platební schopností a morálkou. Ty by takové opatření provedené původně v jejich prospěch s největší pravděpodobností odstřihlo od možnosti získat půjčku na legálním trhu s úvěry. Nakonec by skončili v náruči nelegálně podnikajících lichvářů, kteří si se zákony nelámou hlavu.
Nemluvě o krátkodobých půjčkách, kterým by takové opatření přineslo definitivní konec. Jelikož se jedná o půjčky s krátkou dobou splatnosti většinou do 30 dní, činí jejich roční úrok stovky i tisíce procent. Pro spoustu lidí však tyto půjčky představují rychlé řešení nečekaných finančních potíží.
Na toto téma diskutovali finanční specialisté, zástupci bank i nebankovních úvěrových firem a neziskových organizací, které se specializují na pomoc ve finanční tísni, společně se zástupci státu 28. ledna na konferenci Spotřebitel v moderní sféře pořádané Spotřebitelským fórem.
Snahu zavést strop u úrokových sazeb lze vnímat jako populistický krok oblíbený u levicově orientovaných stran. Podobné návrhy už se v minulosti párkrát objevily, naštěstí bez úspěchu. Na konci ledna 2019 podaly své návrhy KSČM a SPD a o podobném návrhu uvažuje také ČSSD. První dvě strany shodně navrhují strop ve výši 20 % ročně.
Podle zástupců ČNB a dalších finančních asociací včetně sdružení na ochranu spotřebitelských práv je však zavedení stropu krokem zpět. "Tohle je poprvé, kdy panuje jednota mezi regulátorem, dohledem, finančním sektorem, zástupci asociací, a dokonce i sdruženími na ochranu spotřebitele," uvedl Tomáš Nidetzký v průběhu diskuse na výše uvedené konferenci, viceguvernér České národní banky.
Podle Nidetzkého je lichva mnohem rozsáhlejší problém. Přemrštěné úroky jsou pouze jedním z projevů. Lichvu může představovat také půjčka s nízkým úrokem, která vyžaduje neodpovídající zajištění. To znamená, že dlužník k zajištění půjčky v řádu pár desítek či stovek tisíc korun ručí nemovitostí o daleko vyšší hodnotě, o kterou může velmi rychle přijít.
Nidetzký dále zdůraznil, že proti lichvě bojuje nejen zákon o spotřebitelském úvěru, ale také občanský zákoník. Díky zákonu o spotřebitelském úvěru z legálního trhu zmizely desítky tisíc neférových poskytovatelů půjček. Vedle pročištění trhu došlo k poklesu pochybných hotovostních půjček a rizikových revolvingových úvěrů.
"Přežijí společnosti, které budou dobře kapitálově vybavené a budou přísná pravidla regulace dodržovat. Došlo ke zpřísnění konkurenčního boje o úvěrovatelné klienty. To má svůj důsledek i v tom, že nedochází k růstu RPSN," pronesl Jaroslav Krutílek, generální tajemník České leasingové a finanční asociace (ČLFA).
V občanském zákoníku se mimo jiné píše, že za lichvu lze považovat každou smlouvu, která “využívá tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti, rozrušení či lehkomyslnosti druhé strany za účelem získání nepřiměřeného plnění”. To znamená, že pokud se někdo rozhodne lichvu trestat, má možnost.
Vedle snahy o zastropování úrokových sazeb proběhly v minulosti diskuse na podobná protispotřebitelská opatření. Jedním z nich byl například návrh na zákaz všech reklam na spotřebitelské úvěry. Problémem však není půjčka sama o sobě, ale důvod, proč si ji lidé berou. V ideálním případě by tedy musely být zakázány i reklamy na drahé zboží a služby.
Mnohem lepším řešením by byl podrobný úvěrový registr, do něhož by musely všechny úvěrové společnosti zadávat informace o každém úvěru. V současné době sice úvěrové registry existují. Uvedené informace však bývají neúplné. "Myšlenka povinného reportingu i náhledu mi dává smysl. Systém by pak byl transparentnější," uvedl dále Nidetzký.
Důraz by měl být kladen také na finanční gramotnost spotřebitelů, kterou je potřeba zvyšovat pomocí intenzivních osvětových kampaní. Znalost RPSN jako ukazatele výhodnosti spotřebitelského úvěru není v žádném případě dostačující. Podobné aktivity již úspěšně probíhají v západních zemích a Česko by se jimi mělo inspirovat.
Podobné články
Zadluženost českých domácností stále stoupá. Může za to jednak příznivá ekonomická situace, která tlačí úrokové sazby stále níž, a jednak i konkurence napříč poskytovateli úvěrů. Aby nepřišli o výhodný byznys, půjčují i méně bonitním klientům. V poslední době napomáhá dostupnosti půjček i technologický rozvoj – můžete si žádost vyplnit v klidu z domova, třeba u šálku dobré kávy.
Celá aktualita
Podezřele nízké úroky, složité smluvní podmínky a nenápadné poznámky pod čarou. To jsou varovné signály, které by neměl žadatel o nebankovní úvěr přehlížet. Naopak musíte zbystřit okamžitě, kdy uvidíte cokoliv podezřelého. Jinak vás jeden podpis může vyjít opravdu pěkně draho.
Celá aktualita
Poohlížíte se po půjčce? Nejspíš jste si už spočítali, kolik si potřebujete půjčit, ale také kolik celkem zaplatíte. A tak se nabízí úvaha, že čím nižší půjčka bude, tím lépe. Jenže co když přijdou nečekané výdaje a původní částka vám nakonec nebude stačit?
Celá aktualita
Už od začátku listopadu nás všudypřítomná vánoční výzdoba upozorňuje na blížící se Vánoce. Sice se jím říká svátky klidu a míru, pro spousty lidí jsou to spíše dny plné stresu. V touze obdarovat své blízké úžasnými dárky, se lidé rok co rok neúměrně zadlužují. Prvotní nadšení z dárků však ochladne s první splátkou.
Celá aktualita
S půjčkami všech typů se poslední dobou přímo roztrhnul pytel. Čert se v nich možná nevyzná, ale vy odteď už ano. Víte, která je výhodná?
Celá aktualita
RPSN stále zůstává důležitou hodnotou, ale pouze u půjček s delší dobou splatnosti, než činí jeden rok. To však není případ krátkodobých půjček, u nichž se doba splatnosti pohybuje v řádech několika dní až týdnů. Mnohem průkaznější je například rozdíl mezi půjčenou a splacenou částkou.
Celá aktualita
Od začátku října začala platit nová pravidla pro získání úvěru na bydlení - hypotéky. Šance na úspěšné jednání se opět snížily. Zejména lidé s nižšími příjmy a dluhy budou mít velký problém na hypotéku vůbec dosáhnout. Navíc rostou ceny nemovitostí a hypotéky začaly zdražovat.
Celá aktualita
Půjčky jsou stále levnější. Jenom za posledních 7 let kleslo průměrné RPSN téměř o polovinu na 10 %. Postupně také mizí veškeré poplatky související s poskytováním spotřebitelských půjček i hypoték. Přesto české půjčky nadále patří k nejdražším v západní Evropě. Dočkáme se jednou vyrovnaných podmínek?
Celá aktualita
